I 2010 utførte bankene i Norge 1,836 milliarder betalingsoppdrag, og 1,805 milliarder, eller hele 98 prosent, av disse ble innsendt til bankene i elektronisk form.

Den enkelte bank fastsetter selv sine priser for betalingstjenester den tilbyr. Gjennomgående har elektroniske tjenester en laver pris enn papirbaserte tjenester.

Bankenes rolle i betalingsformidlingen

Bankenes rolle i betalingsformidlingen er direkte knyttet til bankenes oppgave som "depoter" for publikums transaksjonskasser; lønnskonto, brukskonto, kassekredittkonto etc. Kunder skal til enhver tid kunne disponere sine innskudd på slike konti.

Ved bruk av bankenes betalingstjenester transporteres en del av betalers transaksjonskasse til mottakers transaksjonskasse. Siden mottaker fritt kan disponere innestående i sin transaksjonskasse, betraktes det økonomiske mellomværende (fordringsforholdet) mellom betaler og mottaker som gjort opp.

Andre enn banker tilbyr også betalingstjenester. Benyttes betalingstjenester fra andre enn banker vil mottaker få en fordring som generelt ikke kan benyttes til å betale andre.

Felles infrastruktur i betalingsformidlingen

Den enkelte banks tilbud av betalingstjenester er basert på en felles infrastruktur som sikrer at du kan overføre penger til en kunde i en hvilken som helst annen bank. Denne infrastrukturen bygger på regler og standarder som fastsetter hvordan bankene seg imellom skal formidle (utveksle) kunders betalingsoppdrag.

Bankenes felles infrastruktur sikrer at en bank kan tilby egne kunder betalingstjenester for overføring av midler til kunder i en hvilken som helst annen bank. Nye banker har tilgang til den felles infrastrukturen. Disse forhold utgjør sentrale elementer for en åpen og reell konkurranse mellom banker i tilbudet av betalingstjenester i markedet.

Bankenes felles infrastruktur vedlikeholdes og videreutvikles av banknæringen selv. Myndighetene mener at denne selvreguleringen fungerer tilfredsstillende ut fra samfunnsmessige behov.

Overføringer mellom bankene - interbanksystemer

Kunders bruk av betalingstjenester medfører at også bankene må overføre penger seg imellom. Slik overføring av penger mellom bankene finner sted i avregnings- og oppgjørssystemer (interbanksystemer). Den endelige overføringen av penger mellom bankene skjer til slutt over bankenes kontoer i Norges Bank.

Banknæringens felles interbanksystem (NICS) utgjør kjernen i betalingsformidlingen. Gjennom dette systemet ble det i 2010 i gjennomsnitt overfør over 196 milliarder kroner hver dag.

Volumer i betalingsformidlingen

• I alt gjennomførte bankene i 2010 om lag 1,8 milliarder betalingsoppdrag.
• Mesteparten av alle betalingstransaksjoner er relatert til bruk av betalingskort til varekjøp (nesten 1,3 milliard transaksjoner i 2010).
• I 2010 ble det utført 563 millioner betalinger ved hjelp av giro (elektronisk eller blankettbasert) - hvorav 29 millioner var blankettbaserte og 534 millioner var elektroniske giroer. 
• I 2010 ble cirka 93 prosent av kontantuttakene og varekjøpene med norske betalingskort gjort med debetkort.
• Den norske løsningen for betalingskort heter BankAxept. De fleste BankAxept-kort er debetkort. Rundt 82 prosent av kontantuttakene og varekjøpene ble utført med BankAxept i 2010.
• Gjennomsnittlig verdi på en korttransaksjon gjennom BankAxept-systemet var på cirka 371 kroner i 2010. 
• Omlag 81 % av kontantuttak (i verdi) ble gjort i minibankene, og til sammen ble det tatt ut 109 milliarder kroner i minibankene i 2010. Gjennomsnittbeløpet for hvert uttak fra minibank var på cirka 1.320 kroner. (Kontanter er tilgjengelig fra minibanker, betalingsterminaler i butikker, bankfilialer og Postens ekspedisjonssteder.)
  

Priser på betalingstjenester 

• Den enkelte bank fastsetter selv priser for de betalingstjenester den tilbyr.
• Gjennomsnittsprisen (vektet) for en BankAxept-transaksjon for personkunder som ikke er tilknyttet kundeprogram var på 1,6 kroner pr. 1. januar i 2011.
• Gjennomsnittsprisen (vektet) for en girobetaling i nettbank med KID for personkunder som ikke er tilknyttet kundeprogram var på 1,5 kroner pr. 1. januar i 2011.
  Bankenes kostnader ved betalingsformidling 
• Gresvik og Haare (2009) viste i 2007 at bankene sine inntekter i betalingsformidlingen dekte om lag 70 prosent av kostnadene bankene hadde i produksjonen av disse tjenestene. Det vil si at om lag 30 prosent av kostnadene knyttet til betalingsformidling dekkes på andre måter enn gjennom direkte prising av betalingstjenestene.
• Bankenes inntekter i betalingsformidlingen var 6 milliarder kroner i 2010, hvorav om lag halvparten knyttet seg til inntekter fra betalingskort. Bankenes inntekter i betalingsformidlingen har vært nokså stabile de siste årene.
  

Kilde: Norges Bank 2011 samt Norges Banks kostnadsundersøkelse 2007

Sist oppdatert: Juli 2011/RF