Motorvognforsikring 

Motorvognforsikring, eller bil- og mc-forsikring, kan omfatte ansvars-, rettshjelps-, vognskade-, brann-, tyveri-, glass-, rednings-, avbrudds-, fører- og passasjerulykkesforsikring og panthaverforsikring. Ansvarsforsikring kalles også trafikkforsikring. Vognskadeforsikring kalles også kaskoforsikring. Ansvarsforsikring er obligatorisk etter bilansvarsloven.

Bilansvarsloven

Bilansvarsloven (BAL) av 1961 danner grunnlaget for bilansvarsforsikringen. Bil og andre motorvogner betraktes som en potensielt "farlig gjenstand", og for skader forvoldt av bil gjelder objektivt ansvar. Dette har ført til tvungen forsikring av bilansvaret med offentlig kontroll gjennom Biltilsynet. Det er ikke mulig å få registrert en bil før det er tegnet ansvarsforsikring. Dette skjer ved at forsikringsselskapet sender en "trygdeerklæring", også kalt rødt kort, til Biltilsynet når avtale om ansvarsforsikring er opprettet. På bakgrunn av trygdeerklæringen vil Biltilsynet utstede vognkort og utlevere registreringsplater. Dersom trafikkforsikringen ikke holdes i orden vil bilen bli avskiltet av tolletaten, eventuelt i samarbeid med politiet.

Objektivt ansvar

Objektivt ansvar betyr at skadelidte har krav på erstatning selv om bilføreren ikke kan lastes for ulykken. Erstatningskravet skal rettes til det forsikringsselskapet hvor bilen er trafikkforsikret og ikke direkte til skadevolderen (bilføreren).

De ulike dekningselementene

• Ansvarsforsikring (trafikkforsikring)
  Er obligatorisk og objektiv, omtalt over. Dekker uten begrensning i sum for personskade, og opp til rundt en million kroner for tingskade.
  
  
• Rettshjelpsforsikring
  Gjelder for eier og fører av bilen. Dekker utgifter til advokat, sakkyndige og vitner når sikrede er part i tvist i egenskap av bileier. Samlet erstatning er vanligvis begrenset til 80.000 kroner.
  
• Vognskadeforsikring
  Gjelder for eier av bilen. Dekker skader på bil, vanligvis bil i seriemessig utførelse og med fabrikkmontert utstyr.
  
  
• Brannforsikring
  Dekker skade på bilen ved brann, lynnedslag og eksplosjon.
  
  
• Tyveriforsikring
  Dekker tyveri, brukstyveri, forsøk på tyveri og hærverk i forbindelse med tyveri.
  
  
• Glassforsikring
  Dekker bruddskade på bilens utvendige ruter.
  
  
• Redningsforsikring
  Dekker taueutgifter ved skadesituasjon eller driftsstans. De fleste forsikringsselskaper samarbeider med et bilredningsselskap om slik assistanse.
  
  
• Avbruddsforsikring
  Dekker erstatning for avbruddstap som har oppstått som følge av erstatningsmessig kasko- eller maskinskade.
  
  
• Fører- og passasjerulykkesforsikring
  Dekker erstatning for fører og/eller passasjerer, ved død vanligvis med 100.000 kroner, ved invaliditet vanligvis inntil 200.000 kroner, avhengig av invaliditetsgraden.
  
  
• Panthaverforsikring
  Dekker långiver som har tatt pant i bilen. Det er vanligvis et krav fra långiver at låntaker tegner slik forsikring, til sikring av pantobjektet.

Delkasko eller kasko?

Bilforsikring utover den rene ansvarsforsikringen tilbys gjerne som en pakke bestående av flere dekningselementer.

• Delkasko
  Innholder i tillegg til ansvarsforsikring også dekning for rettshjelp, brann, tyveri, glassrute og redning.
  
  
• Kasko
  Inneholder i tillegg til delkasko også dekning for øvrig vognskade
  
  
• Superkasko
  Inneholder foruten kasko også dekning for motorhavari, løsøre i bil og leiebil. Kalles også for maxidekning, stordekning, mm.

Frivillige tilleggsdekninger
Fører- og passasjerulykke- og avbruddforsikring er frivillige tilleggsdekninger.

Forsikringspremien
Premien fastsettes ut fra flere prisbestemmende faktorer, som bilmerke, modell og årgang, årlig kjørelende, bileiers adresse, førerens alder, dekningsomfang, antall opptjente bonuspoeng, mv. Det gis også rabatt for sikkerhetsutstyr som FG-godkjent alarm og høytsittende bremsebaklys, videre gis rabatt for trygge parkeringsforhold og kjøreerfaring.

Bonus
Som en oppmuntring til skadefri kjøring reduseres premien for hvert år med skadefri kjøring, såkalt bonusopptjening, vanligvis med 10 % pr. år. Ved en kaskoskade reduseres bonusen, vanligvis med 30-40 %. Det tar vanligvis 3 til 4 år å komme opp på opprinnelig bonusnivå etter en bonusreduserende skade.

Sikkerhetsforskrifter
Bilforsikringen overtas på betingelse av at vilkårenes sikkerhetsforskrifter overholdes. Brudd på sikkerhetsforskriftene kan føre til at erstatning kan reduseres eller falle bort. Sikkerhetsforskriftene angir blant annet krav om forsvarlig vedlikehold og låsing av bilen.

Sist endret: 10.05.09/SHA