Motorvognforsikring - noen hovedtall

Det er registrert 3,6 millioner motorkjøretøyer i Norge med ansvarsforsikring (2012).

Forsikringsselskapene behandlet i 2011 mer enn 750 000 skademeldinger i motorvognforsikring, hvorav over halvparten er trafikkskader. De totale utbetalinger i motorvognforsikring utgjorde nesten 12 milliarder kroner i 2011. Personskader alene utgjør rundt 2 milliarder kroner (2011).

Personskader - noen hovedtall

Selskapene registrerte i 2011 over 15 000 personskader innenfor motorvognforsikring.

Hva dekkes av forsikring? 

• Direkte merutgifter som ikke dekkes av det offentlige, herunder ulike typer behandlingsutgifter
• Lidt og fremtidig inntektstap
• Fremtidige merutgifter
• Ménerstatning.
• Eventuelle løpende inntektstap ved sykdom og attføring kan også bli erstattet.

Størrelsen av "tap i fremtidig erverv" er basert på en faglig vurdering av ervervsmessig uførhet. Det er differansen mellom inntekt(-sevne) før og etter skade. For ménerstatning legges medisinsk invaliditet til grunn. Denne vurderes helt uavhengig av inntektsevne.

Medisinsk vurdering

Det er leger, med spesialistkompetanse som normalt avgir spesialisterklæringer. Forsikringsselskapene bestiller ca 10 000 slike spesialisterklæringer i året. Nakkeslengproblematikken med spørsmål om skadeomfang og årsakssammenheng er primært et medisinsk problem. Det er i blant uenighet i den medisinske fagekspertise om diagnostisering og også behandling av nakkeslengskader. Ved denne typer skader hvor det ikke er såkalte objektive funn (ingen synlige skader vha. røntgen) er det i en viss utstrekning legenes vurdering og skjønn som blir avgjørende. Det kan føre til store sprik i legenes bedømming av en og samme pasient.

Rehabilitering

Som et resultat av medisinske fremskritt og økt kunnskap om behandling av personskader, har det i de senere årene blitt utviklet ulike rehabiliteringstilbud til skadelidte. Foruten det offentlige hjelpeapparatet, har flere forsikringsselskap etablert egne rehabiliterings-team som hjelper skadelidte til å bedre sin livskvalitet. Erfaringene etter slik innsats er svært positive.

Tvistesaker

Personskadeoppgjør kan ta tid. Uavhengig av når skaden har inntruffet, får selskapene årlig et sted mellom 300 og 400 personsksadesaker hvor det ikke oppnås enighet om nivået på erstatningen, eller det er uenighet om årsakssammenheng. Mange av disse sakene er relatert til nakkesleng. Det oppnås forlik i 40 - 50 prosent av sakene før de kommer til retten. Blant sakene som bringes fram for retten, går anslagsvis over 3/4 av sakene i selskapets favør.

Tvisteløsningsnemnd

Tvisteløsningsnemnda for nakkeslengskader er etablert som et rent medisinsk faglig organ og administreres av legeforeningen. Nemnda er rådgivende og består av 5 spesialister fra 5 ulike medisinske grener. Denne vurderer de erklæringer som er gitt (ofte av flere leger) og avgir uttalelse om medisinsk invaliditet og ervervsmessig uførhet. Nemnda har totalt avgitt en rekke uttalelser, og erfaringene så langt viser at nemnda har fungert etter hensikten; nemlig å oppnå større enighet omkring vurdering av nakkeslengskader. Nemnda er finansiert av forsikringsnæringen men administrert av Legeforeningen.

Mekling i personskadesaker

Etter initiativ fra bl.a. Landsforeningen for trafikkskadde har et forsikringsselskap gjennomført forsøk med mekling ved personskadeoppgjør. Hensikten er ikke et juridisk 100 prosent "riktig oppgjør", men en løsning av en vanskelig sak slik at begge parter kan akseptere resultatet. Erfaringene med dette viser seg å være så positive at FNO i samarbeid med Forsikringsklagekontoret har tatt initiativ til å etablere en meklingsordning for hele næringen. Dette er et tilbud til skadelidte.

Klagesaker

Det gjøres imidlertid av og til feil - i forsikringsnæringen som alle andre steder. Det arbeider mer enn 10.000 mennesker i forsikring, gjøres av og til feilvurderinger. Likevel, på bakgrunn av at det gjøres opp mer enn én million skadesakeri året, er det bare noen promiller av disse sakene det blir konflikt rundt. Flere enn ni av ti kunder er fornøyd med skadeoppgjøret og kundeundersøkelser viser at de som har hatt en skade er mer fornøyd med sitt forsikringsselskap enn dem som ikke har hatt noen skade.

Klagemuligheter

Det er lov å være uenig i et skadeoppgjør, og det er etablert flere ulike trinn i kundenes klagemulighet.  

• Dialog mellom skadebehandler og kunde (og eventuelt dennes advokat)
• Selskapenes egne klagenemnder
• Gratis veiledning via Forsikringsklagekontoret
• Nemndbehandling i Forsikringsavtalenemnda eller Avkortningsnemnda
• Forliksrådet
• Rettsinstansene med Høyesterett som øverste organ.

Forslag til mer standardiserte personskadeerstatninger

Personskadeerstatningsutvalget la i en offentlig utredning (NOU 2011: 16) fram forslag til mer standardiserte personskadeerstatninger.

Nærmere omtale av utredningen på regjeringen.no

Medisinsk sakkyndige

I NOU 2000: 23 - om blant annet bruk av sakkyndige leger ved saker om erstatning for personskade - foreslås opprettelse av nøytralt medisinsk kvalitetssikringsorgan som skal kunne benyttes til å vurdere avgitte spesialisterklæringer. Forsikringsnæringen etterlyser fortsatt gjennomføring av dette forslaget fordi det vil føre til et lavere konfliktnivå og større effektivitet i personskadeoppgjørene.

Viktige målsettinger for forsikringsnæringen 

• Levere forsikringsprodukter til en fornuftig pris som gir trygghet for den enkelte
  
• Bidra til at antall skader og konsekvenser av skader kan reduseres mest mulig
  
• Riktige, rettferdige og effektive skadeoppgjør når ulykken er ute.

Sist oppdatert: 09.03.2012/LO