Den norske naturskadeforsikringen er en lovpålagt forsikringsordning. Alle som tegner brannforsikring på eiendom og innbo har dermed også en naturskadedekning. Ordningen er solidarisk innenfor Norge, med lik premierate for alle. Det eksisterer en treårs foreldelsesfrist for naturskader.

Som naturskader regnes:

• Storm, dvs. vindstyrke sterkere enn 20,8 m/sek (liten storm) 
• Skred, dvs. utrasing av stein, jord, leire, snø, med mer
• Flom, dvs. bekker, elver, sjøer (vassdrag ) som går over sine bredder
• Stormflo, flom som oppstår i kombinasjon mellom tidevann, lavtrykk og sterk vind
• Jordskjelv, dvs. bevegelser i jordskorpen
• Vulkanutbrudd, dvs.utflyting av vulkansk materiale  

I tillegg til naturskadeforsikringen, som dekker bygningsskader og løsøre, kan øvrige forsikringer komme til anvendelse utover det som dekkes av poolen, f.eks.dekning av redningsutgifter, avbruddstap, bil- og båtskader.

Skader på privat eiendom som ikke kan forsikres kan søkes dekket gjennom Statens naturskadefond (veier, bruer, jord, skog).

Norsk Naturskadepool (NP) 

Alle forsikringsselskap som tegner brannforsikring i Norge må iht. naturskadeforsikringsloven være medlem i NP, som administreres av FNO. Medlemsselskapene må dekke sin del av naturskader i Norge iht. sin andel i NP, som tilsvarer selskapets markedsandel i brannforsikring. NP har til oppgave bla. å:

• Foreta utligning av skader mellom de deltakende selskaper
• Koordinere takseringen av bygningsskader i forbindelse med større skadehendelser
• Kjøpe reassuransebeskyttelse for naturskadeforsikringen i Norge.

Det er Naturskadepoolen som via megler forhandler seg fram til avtaler i det internasjonale reassuransemarkedet. De siste årene er ikke reassurandørene blitt belastet med naturskader i Norge. Dette har gjort det mulig å forhandle frem en for tiden stabil og gunstig reassuransepremie.

Store norske naturskader

Store flomår

1934 , 1967, 1987 og 1995. Flommen på Østlandet i 1995 resulterte i rundt 6.900 skader og rundt 928 millioner kr i erstatninger.

Store stormår

1992, 1994 og 1996. Nyttårsstormen på Nord-vestlandet i januar 1992 resulterte i 33 000 skader og rundt 1,3 mrd. kr i erstatninger.

Naturskadepremien

Premien er for tiden (2011) 0,08 promille av brannforsikringssum. Dvs en villa som er forsikret for 1 million kroner betaler 80 kroner i naturskadedekning.

Øvre tak for utbetalinger per naturskadehendelse: 12,5 mrd kroner. Egenandelen er 8.000 kroner. Selv om en har flere skader, eller skade som dekkes både over naturskadeforsikringen og naturskadefondet, trekkes bare én egenandel.

Reassuranse

Forsikring av katastrofer - som naturskader - er en internasjonalt preget bransje. NP gjenforsikrer risikoen for naturskader i Norge i det internasjonale reassuransemarkedet. Dette er nødvendig for å kunne sikre seg mot de verst tenkelige situasjoner. Det blir i dag kjøpt reassuransebeskyttelse opp til 12,5 mrd. kroner med en egenregning på 600 mill. kroner per hendelse.

Naturskader internasjonalt

Forsikringsutbetalingene etter naturkatastrofer har økt dramatisk gjennom de siste år i verden, mens det i Norge har vært en tilbakegang.

Ifølge verdens nest største forsikringsselskap, Munich Re, ble forsikringsutbetalingene globalt fordoblet fra 2006 til 2007. 30 milliarder dollar, eller 165 milliarder norske kroner, har naturkatastrofer som flom, orkaner og jordras kostet verdens forsikringsselskaper i år.

Kommer til å øke

Munic Re advarer mot at klimaendringene kan føre til en økning i antallet vær-relaterte katastrofer i årene som kommer.

Trenden med tanke på ekstremvær viser at klimaendringer allerede er i gang, og at mer slikt ekstremvær er ventet fremover, sier styremedlem i forsikringsselskapet, Torsten Jeworrek, i en kunngjøring, sitert av nyhetsbyrået AP.

Vi bør ikke la oss lure av fraværet av "megakatastrofer" i 2007, sier han.

Den mest kostbare katastrofen i 2008 var vinterstormen Kyrill som herjet flere tyskspråklige land 18. og 19. januar. Stormen tok livet av 49 mennesker og gjorde store ødeleggelser på eiendom og kommunikasjon.

Forsikringsutbetalingene i forbindelse med stormen er av Munich Re beregnet til 32 milliarder kroner.

Flommen i Storbritannia i juni og juli 2008 skapte også store ødeleggelser. Her skal forsikringsutbetalingene ha oversteget 16 milliarder kroner. Også skogbrannene i USA i oktober 2008 ble kostbare. Forsikringsutbetalingen for brannene er beregnet til rundt 10 milliarder kroner.

Mindre enn i 2005

Utbetalingene kan likevel ikke sammenlignes med de som kom etter orkanen Katarinas ødeleggelser i 2005. Munich Re beregnet utbetalingene til 546 milliarder kroner. Orkanen gjorde 2005 til et rekordår i katastrofe-kostnader. 2006 var stille og rolig i forhold.

I 2008 talte forsikringsselskapet opp rundt 950 naturkatastrofer i verden. Det er det høyeste antallet siden selskapet begynte å lage systematiske oversikter i 1974, og 100 flere enn året før.

FNOs vurderinger

Den norske naturskadeerstatningsordningen er en unik ordning som sikrer alle som har en brannforsikring dekning mot naturskader. Det er lik premierate for alle, slik at samtlige er med å dekker risikoen for dem som bor i utsatte områder. Over tid vil dette i prinsippet utligne seg. Forsikringen er rimelig. Koordinering av skadeoppgjøret sikrer optimal utnyttelse av takseringsressursene.

Norge fikk et tydelig varsel på hvor nær en ny naturskade kan være med den orkanen som raste over Danmark, Sverige og deler av Sør-Norge i desember 1999. Den kostet flere menneskeliv og kostet de danske forsikringsselskapene rundt 14 milliarder kroner. I Sverige kom skadene på nesten én milliard. Det var bare meteorologiske tilfeldigheter som gjorde at Sør-Norge stort sett ble spart.

Internasjonale klimaeksperter spår at det kan ventes hyppigere og kraftigere uvær i årene som kommer. Derfor har forsikringsnæringen gjennom naturskadepoolen et stort apparat parat til å håndtere de forsikringsmessige følger av en naturkatastrofe, i form av omfattende beredskapsrutiner, takstmannsapparat og avsatt kapital.

Informasjon ved naturskader

Kommunikasjonsavdelingen i FNO har et utvidet ansvar ved naturskader. Det er utarbeidet et eget notat om informasjonshåndtering knyttet til naturskadeforsikring.

Takstkoordinering

Skadeutvalget i NP koordinerer skadetakseringen ved større naturskadehendelser. En frittstående forhåndsutpekt koordinator vil på vegne av skadeutvalget engasjere takstmenn.

Forsikringsselskapene krever at takstmenn skal ha gjennomgått kurs i naturskadehåndtering. Enkelte miljøer hevder at det er skadelidte selv som må få bestemme takstmann. Dette kan skadelidte selvfølgelig gjøre, men da for egen regning.

Forsikring i utenlandske selskaper

En forsikringstaker som inngår avtale om brannforsikring med et forsikringsselskap som ikke er medlem i NP, skal iht. naturskadeforsikringsloven betale en avgift til NP tilsvarende hva naturskadeforsikringen ville ha kostet. Avgiften gir ikke rett til erstatning.

Sist endret: 12.06.11/LO